莫让信用卡变“不良记录卡” 刷卡消费应适量

中华泰山网记者 宋晓彤

近日，据北京青年报报道，28岁的小娜（化名）几年来疯狂使用信用卡刷卡透支，欠下银行20余万而无力偿还，无奈之下，家里筹钱帮她还了。10日，记者调查发现，六成受访者持有信用卡，某银行的一个网点每年的发卡量就在1000张，超期还款将多交利息。

六成受访者持有信用卡

4月10日上午，针对于信用卡持有情况，记者调查发现，在采访的10位市民中，6位市民持有信用卡，有的是一张卡，有的持有两三张，主要是为了吃喝和买衣服，有的则是为了偿还房贷。在众多有信用卡的市民中不乏学生，学生所持信用卡有些是银行跟学校合作办理，有的则是附属卡。

“我办理的信用卡能透支6000元，有时急用了可以先透支一部分，然后分期还，虽说要一定的利息，但方便不少。”刚工作一年的王女士说，她每月工资在2000元以内，为买一部苹果手机，她透支了3000多元。

卡上有不良记录而吃亏

在信用卡带来方便的同时，不少市民也因为信用卡而吃亏。市民张女士上大学期间在某银行网点办理了一张“小猪卡”（某银行推出的一种信用卡），当时办理时并没有人告知她这是一张只能透支一元钱的信用卡，她只知道这张卡异地存取款不收手续费。但随着时间的推移，张女士大学毕业，渐渐地把这张卡遗忘了，当她参加工作要办理住房公积金贷款时，却被告知有不良记录，不能办理，原来这全是那张“小猪卡”惹得祸，因为连续两年拖欠年费，总计36元，导致了不良信用记录。

类似的事情也发生在薛先生身上，某银行在学校里办理信用卡，薛先生也跟着办了，一年过后，银行打电话说欠费108元，这让薛先生有些摸不着头脑，最后打过去110元强烈要求销卡。“学生没有偿还能力，还能办理信用卡，有些银行有发卡任务，即使办卡者条件不符合也给办理。”薛先生说。

一个网点发卡量为1000张

中国建设银行泰安分行一名工作人员介绍，信用卡办理条件为事业单位、公务员、律师等收入稳定的且是单位正式员工，在办理信用卡时，需提供单位证明，签订的劳动合同，月收入证明等信息。泰安市的重点企业职工提供证明也可以办理。存款、保险、黄金等资产在3万元以上的市民提供相关证件也可办理。在校大学生有附属卡，额度低，还有就是跟学校合作所办理的信用卡。

“我们这有公务卡和普通卡，公务卡没有年费、没有消费几次，起点高，一万元以上，普通卡面对的是一般单位人员，本人拿房产证、汽车证，额度低，五六千，可以提升额度。”中国农业银行泰安分行一名工作人员介绍。

说到信用卡发放量，中国建设银行泰安分行工作人员介绍，一个网点发卡量在1000张左右，建行在泰安市有45个网点，一年在四五万张，综合性支行发的更多。

超期限还款要收取利息

针对于还款，建行工作人员介绍，每张卡有固定的记账日，以7号为例，7号记账，20日内还上款为正常还款。客户忘了，第二天工作人员会提醒。若是资金不够，有两天的宽限期，不收利息，也不算信用不良。若有还不上的客户，有最低还款额，如还5000元，可先还500元，但要收取万分之五的利息。中国农业银行泰安分行工作人员介绍，还款最长时间是56天，最短28天，在规定的时间内没能还上，会先电话通知提醒，有3天的宽限期，超过宽限期也会收取一定的利息。

“我一个朋友手上有3张信用卡，每到还款期就拆东墙补西墙。”王女士说。除此之外，社会上还有办理代还卡的，记者联系到负责代还卡的王先生，王先生介绍，目前代还卡收费为一个点左右。

应根据实际收入来消费

中国银行业监督管理委员会泰安监管分局一名工作人员介绍，根据《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》银监发（2009）60号文件中明确提出银行业金融机构应建立发卡营销行为规范机制，在营销过程中必须履行必要的信息披露，营销人员必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策、记罚息政策，积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，并请申请人确认已知晓和理解上述信息。应规范发卡营销的市场竞争行为，积极维护良好、公平的市场竞争机制。

不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。所谓附属卡，简称附卡，与信用卡主卡存在从属关系，主卡申请人要求18周岁以上，附卡申请人要求14周岁以上，主卡和附卡属于同一账户，共享信用额度，附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人向发卡银行还款。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。

“发放信用卡属于银行的自主经营行为，对于发卡数量没有标准，只能是原则性的引导。对于银行的监管，我们会采取排查或是自查活动，还有就是调查研究。”工作人员说。

工作人员介绍，市民在办卡和消费时应该遵循适量原则，根据自己的实际收入来消费，珍爱自己的信用记录，还款时要有主动意识。